人民日报:“网络互助”诸多问题待解 应规范运作

作者:匿名
时间:2019-10-25 10:26:09
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从各个方面出发,只有跟上“网络互助”的发展体系,使市场更加规范,消费者教育更加到位,这项温暖的事业才能做大做强。

近年来,“网络互助”的发展趋势引起了人们的关注。网络互助平台利用互联网的信息匹配功能,使会员承诺通过协议承担彼此的风险和损失。在网络互助平台启动后不到一年的时间里,它的成员已经超过8700万,成为世界上最大的互助组织。

这种情况喜忧参半。令人高兴的是,“互助”的传统文化理念与商业运作和现代科技相结合,使“互助”更有效率——“互助”的覆盖面更广,门槛更低。互助平台确实满足了一些中低收入人群的安全需求。例如,互助平台承诺其成员在患合同规定的重大疾病后可享受10万元或30万元的救助基金。但是,根据目前的情况,每人每年的分摊基金不超过188元。这对中低收入人群非常有吸引力。此外,互助平台引起的舆论关注客观上促进了每个人的健康保护理念。一项调查显示,1/3的互助平台受访者表示,他们很可能在未来6个月购买商业重大疾病保险。然而,只有22%的用户没有参与该平台。

一些在线互助平台的增长和受欢迎程度远远超过了大多数保险公司,给传统商业保险公司带来了危机感。这也起到了“鲶鱼”效应,促进保险业提升创新能力和服务水平。

令人担忧的是,网络互助平台成长的市场环境仍然“混乱”,还有许多问题有待解决。

首先,需要进一步明确互助产品的性质和互助行为的方向。目前,许多人经常将互助产品视为重大商业风险的“替代品”。事实上,它们的收费原则、进入门槛和理赔条件大不相同。例如,与商业重型保险相比,互助平台“百年以上的保存”看起来非常划算。事实上,它的免责条款比大多数商业重型保险更为严格,每年一次投资并不能保证续约。当成员年老体弱、生病时,他们不能继续投保。然而,商业高风险保险通常可以保证70岁或80岁,甚至在连续支付后终身有效。互助平台上重大疾病保险的发生率仅为商业重大疾病保险的1%左右。将它定位为“健康人”的短期重病保险或商业危重病保险之外的补充保险更合适。

其次,要防范互助平台的道德风险,需要理顺相关机制。事实上,与商业保险公司“少付多赚”的机制不同,一些互助平台的管理费与互助基金的支付挂钩,也就是说,补偿越多,平台赚得越多。补偿将由所有成员共享,即使补偿超过,平台自身的利益也不会受到损害。这种收费方式会造成平台与其成员之间的利益冲突,并可能损害消费者的权益。

第三,网络相互监督的顶层设计仍然缺失。目前,一些互助平台仍处于“三忽略”的监管缺口。相应的法律法规、行政规章、监督检查都比较滞后,有些还是空白。截至2018年12月,中国11个主要在线互助平台的成员总数已超过1.5亿。庞大的资金池和庞大的会员信息都关系到公共利益,应该得到更全面的保护。一些互助平台明确表示,他们将进一步合作,为商业保险机构开发产品。这是否违背他们的互助性质也是一个亟待回答的问题。

围绕“大健康”发展趋势,规范互助平台运行,努力成为基本医疗保险和商业医疗保险的有益补充,协助多层次居民医疗保障体系建设,合理定位互助平台。从各个方面出发,只有跟上“网络互助”的发展体系,使市场更加规范,产品“处理得更加清晰”,消费者教育更加到位,这一热情的事业才能做大做强,给更多的人带来真正的帮助。

这篇文章来源于《人民日报》

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